ブロックチェーン導入で銀行の儲けが増える？ヨルダンの実例調査

『資産に対する利益』と『株主資本に対する利益』って、何が違うの？銀行の儲けを測る方法が2種類あるってこと？

銀行の儲けを測る物差しとして、二つの角度が必要なんですよね。 資産に対する利益（ROA）は「銀行が持ってる全体のお金をどれだけ効率よく使ってるか」という視点。貸し出しや投資など、集めた預金がどの程度の利益を生み出しているかを見ます。一方、株主資本に対する利益（ROE）は「株主が出した元手からどれだけリターンが出たか」という視点。銀行の実質的な自分たちのお金から、どのくらい増やせたかを測るわけです。 簡単に言えば、ROAは「経営の中身の効率性」、ROEは「投資家にとっての利回り」を問うてるんです。同じ銀行でも、この二つの数字は別物。たとえば借金（他人資本）をたくさん使って事業を膨らませれば、ROEは高くなっても、扱ってる全体資産の利益率（ROA）は低いままということもあり得る。だから両方を見ることで、銀行がほんとに健全に稼いでるのか、それとも無理に数字を作ってるのか、その実像が浮かぶんだと言えそうです。

ヨルダンの銀行の話だけど、日本の銀行がブロックチェーン導入したら、預金者とか投資家にも何か変わることがあるの？

銀行の利益が増えるのと、預金者や投資家に実感できる変化があるかは別の話ですね。 利益率が上がる効果をたどると、いくつかの可能性が見えてきます。まず銀行側。ブロックチェーンで取引処理が高速化・自動化すれば、人件費や運用コストが削減される。そのコスト削減分が、預金金利の引き上げか手数料の値下げに回ることもあれば、株主配当に回ることもある。預金者が直接恩恵を受けるなら金利、投資家が恩恵を受けるなら配当や株価上昇という具合です。 実は国内送金や国際送金のスピードアップが、一般向けサービスとして実装されるかもしれません。ブロックチェーンなら24時間取引が可能で、着金が早くなる。特に海外送金の手数料引き下げは、国際取引をする事業者や個人にとって直接的なメリットになります。 ただ、ヨルダンの研究結果は「技術と運用が組み合わさると効く」という点が肝です。日本の銀行が導入しても、既存システムとの統合が複雑で、運用コストが膨らめば、削減効果は薄れるかもしれません。技術が生きるかどうかは、銀行の経営判断次第という側面が強そうです。

この8年間（2018～2025年）って、ちょうどブロックチェーンが世界的に注目され始めた時期だけど、ヨルダンでもその波が来てたんだ？

ヨルダンでブロックチェーン導入が進んだ理由は、単純に「世界的ブーム」だけではないと考えられます。むしろ、この時期に新興国の銀行が技術投資を急いだ背景には、より実利的な圧力があったはずです。 2018年前後は、デジタル決済とモバイルバンキングが急速に広がってきた時期。ヨルダンのような新興国では、既存の銀行インフラが限定的なまま、一気にデジタル化の波が押し寄せた。つまり、取り残されると競争力を失う焦燥感があったのかもしれません。 ブロックチェーンは「最新技術」として認識される一方で、銀行側には「国際送金を速くしたい」「決済コストを下げたい」といった実務的なニーズもあった。世界的注目と現地のニーズが重なったタイミングが、2018～2025年だったということなんでしょう。 興味深いのは、研究が「ブロックチェーン単体ではなく、IT投資全体とセキュリティの組み合わせで効く」と示している点。つまり、ヨルダンの銀行が選んだのは「流行だからやる」ではなく、「経営課題を解くための手段の一部」として技術を組み込んでいた、ということが言えそうです。

『新しい技術の効果は、導入するだけでなく、運用の工夫と組み合わさって初めて出る』って、これ銀行に限った話じゃなくて、どんな組織でもそうなの？

銀行に限った話ではなさそうですね。工場の製造ラインでも、病院の電子カルテでも、同じパターンが繰り返されている印象があります。 ただ、銀行で特に顕著に見えるのは「数字に出やすいから」という理由もあります。利益率という明確な指標で成果を測れる。だから「技術を入れたのに儲からない」という失敗も、逆に「組み合わせたら効いた」という成功も、はっきり検証できるわけです。 一方、学校が新しい教育システムを導入したとか、自治体がAIを使った行政サービスを始めたとかいう場合、効果が数値化しにくい。だからこそ「導入した」という行為そのものが目的化してしまい、その後の運用改善が後回しになりがちなのではないでしょうか。 言い換えると、新しい技術の効果は組織を問わず「運用次第」なんですが、それを証明するには測定可能な領域ほど、データが蓄積しやすいということかもしれません。銀行のケースが目立つのは、失敗も成功も隠しようがない業界だからという見方もできそうです。

ブロックチェーン導入で銀行が儲かるなら、その恩恵は銀行だけじゃなくて、顧客や社会全体にも広がるわけ？それともお金の流れが変わるだけ？

ブロックチェーン導入で銀行が儲かる仕組みを見ると、その恩恵が顧客に直結するかは別問題なんですよね。銀行の利益が上がる主な要因は「手数料の効率化」と「処理コストの削減」。つまり、銀行が従来かけていた人件費や運用費を減らせるようになった部分が、そのまま利益になっているケースが多い。では顧客に還元されるのか。それは銀行の判断で決まります。送金手数料を下げる、融資金利を下げるといった形で還元もあり得ますが、記事からはそこまでは見えません。むしろ効率化で浮いたお金を株主配当や新規投資に回す銀行も当然あるわけで。社会全体の恩恵も同じで、銀行業務の高速化は金融の透明性を上げるという副産物をもたらす一方、競争のない市場なら消費者メリットは限定的になるかもしれません。技術革新が必ずしも分配の改善につながらない、という古い問題がここにもあるのかもしれません。